如何计算贷款的月供或真实利率?
一、问题 在准备买房、卖车、做信用卡分期时,我们总是要预估每个月要多支出多少钱、交易的利率是不是太高了。但由于月供计算公式复杂,不利用excel等工具很难直接得出。而利率经过前期各种花式砍头息、”等本等息“等方式包装,实际的消费利率往往比宣传的高得多!高了多少? 如何计算?金融机构都知道,但不会告诉消费者这个真相。而普通消费者,往往算不清。甚至又一些人用内部收益率来计算利率,算出来的结果也是对的,但光填表就徒添了很多麻烦,也容易出错。
二、利息是什么? 首先介绍年化利率,(annual percentage rate,简称APR),指本金在一年后产生的利息占本金的比例就是年化利率。交易中通常用年利率表示一个贷款的“价格”,结算时,根据实际时长利用月利率、日利率对日、对月计算利息。其中月利率由APR/12算得。日利率由月利率除以30算得,即APR/360(注意不是365)。所谓对日、对月计算,以2月28日到3月29日的贷款为例,2月28日~3月28日算一个月的月利,28~29日再算1天的日利。这样就出现了用款不足30日但付息31日的情况。
同时,分期费率不同于利率。分期费率往往是根据约定的比率乘以年限,然后均摊到每个月归还本金和费用。这样当还款过一半时,客户只欠金融机构一半的债,但仍然按照期初全额的债还款。实际上承担的利率非常接近费率的二倍。如果加上前期的担保金、砍头息等费用,实际成本远远机构宣传的二倍以上!营销人员往往宣传这种还款叫“等本等息”。但实际上,等额本息的特征就是每个月还款额相同,这种还款法依然是等额本息,但实际的利率却高了一倍!
另外还有一种还款方式:等额本金。 其月供算法非常简单:月供本金=贷款总额/贷款月数,月供利息=贷款总额*月利率。
三、如何快速计算? 可以使用EXCEL或者Mac/iPhone上的Numbers 软件中的函数快速计算。可以利用PMT(rate, nper,pv)公式计算月供,其中rate是利率,nper是期数,pv是贷款额。注意rate是APR时,nper是年数(而不是月)。也可以利用RATE(nper,pmt,pv)根据月供计算利率,其中nper为期数,pmt为每期月供,pv是贷款额。注意pv和pmt的符号必须是一正一负。上述公式可以这样记忆:pmt -> payment, nper -> n * period, pv -> present value。 但记住了公式,也往往因为忘记换算利率和符号,导致算出的结果不正确。
这里介绍我做一个微信小程序来计算:“真实费率计算器”,输入实际值就能得出结果,不需要考虑正负值、也不需要考虑换算,微信也几乎人人都有,非常易于使用。对比了多个银行合同,不管是根据月供算利率、还是根据利率算月供,都是真实无误的。这个小程序是纯粹的工具app,不收集任何的个人信息,请放心使用吧!
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